Ошибка в кредитной истории может стоить вам одобрения жилищного займа или другого займа. Вы могли закрыть заём три года назад, но в отчёте он числится действующим. Или в истории висит чужой долг, который вы никогда не оформляли. Кредитор видит эти сведения и отказывает без объяснения причин. Плохая новость в том, что такие записи не исчезают сами. Хорошая новость: исправить ошибки и чужие данные в кредитной истории можно бесплатно. Вам не нужны платные юристы и «чистильщики» историй. Достаточно запросить отчёт, найти источник ошибки и направить заявление кредитору или в бюро кредитных историй (БКИ).
Что считается ошибкой в кредитной истории, а что нет
Кредитная история хранится в БКИ 7 лет с каждой сделки. Файл состоит из титульной, основной, закрытой и информационной частей. В нём фиксируются займы, платежи, просрочки, отказы и запросы. Ошибкой считаются только те сведения, которые не соответствуют реальным событиям:
- вы закрыли заём, а он отражён как действующий;
- сумма долга или размер платежа указан неверно;
- в истории появился заём, который вы не оформляли;
- ваши паспортные данные перепутаны с данными другого человека;
- кредитор дважды передал одну и ту же запись из-за технического сбоя.
Реальная просрочка, банкротство, судебное взыскание или реструктуризация ошибками не являются. Такие записи нельзя удалить или «исправить» через БКИ. Они хранятся установленный законом срок, а улучшить кредитную историю можно только своевременными платежами по новым договорам. Перед спором сверьте отчёт с вашими платёжными документами и графиками. Если расхождение есть — это ошибка, и её можно устранить бесплатно.
Бесплатная проверка отчёта: с чего начать
Узнать, в каких бюро хранится ваша история, можно через единый портал государственных услуг. Запрос списка БКИ занимает 1 рабочий день. Если портал временно недоступен, обратитесь непосредственно в нужные бюро. Каждый гражданин имеет право два раза в год бесплатно получить кредитный отчёт в каждом БКИ. Если ваша история хранится в трёх бюро, вы можете запросить шесть бесплатных отчётов за год.
Заказывайте отчёт через страницы бюро, по почте или в офисе. На едином портале государственных услуг и в личных кабинетах кредитных организаций часто есть быстрый переход. Не платите за «расширенный» отчёт на сомнительных ресурсах: базовая выписка содержит сведения, необходимые для поиска ошибок. После получения отчёта найдите в нём источник каждой спорной записи. Им может быть кредитор, микрофинансовая организация или коллекторское агентство. В первую очередь придётся обратиться к источнику, потому что БКИ само не меняет и не добавляет сведения.
Как исправить ошибку через кредитора: срок 10 дней
Самый быстрый путь — оспорить данные у организации, передавшей их в бюро. Закон обязывает источник проверить ваше заявление и ответить в течение 10 дней. Если кредитор признаёт ошибку, он передаёт исправленные данные в БКИ, после чего отчёт обновляется. Через кредитора можно оспорить любые сведения, кроме запросов кредитной истории: такие запросы рассматривает только БКИ.
Подайте заявление в офисе кредитора, через чат на его странице или по электронной почте. К заявлению приложите:
- копию паспорта;
- кредитный отчёт с ошибкой;
- справку о закрытии займа или платёжные поручения;
- выписку по счёту, если спор идёт о сумме.
В тексте укажите номер договора, какую именно запись вы считаете неверной и как она должна выглядеть. Например: «По договору №123 от 10.05.2021 заём полностью погашен 10.04.2024, однако в отчёте от 15.09.2024 он отражён как действующий. Прошу проверить сведения и передать исправленные данные в БКИ». Если кредитор виноват в техническом сбое, он должен бесплатно исправить запись. Если организация не отвечает 10 дней или отвечает отказом, переходите к следующему шагу.
Как исправить данные в БКИ, если кредитор молчит или не согласен
Бюро кредитных историй не может самостоятельно удалить запись, но обязано запустить проверку. Вы подаёте заявление в БКИ, а бюро направляет запрос источнику. Кредитор обязан провести проверку в течение 20 рабочих дней. Заявление можно подать через интернет, по почте или лично в офисе бюро.
В заявлении опишите ошибку так же подробно, как кредитору. Приложите копию отчёта, платёжные документы и справки. Если вы уже обращались к кредитору и получили отказ, добавьте копию этого ответа. БКИ обязано проверить сведения и либо исправить запись, либо дать письменный отказ с указанием причины. Если источник подтвердил ошибку, бюро обновляет кредитную историю после получения ответа. Отдельно оспорьте запросы истории: их можно исправить только через БКИ, поскольку источник не всегда видит полную картину.
Чужой заём и мошенничество: отдельный алгоритм
Если вы видите в отчёте заём, который не оформляли, действуйте без промедления. Сначала подайте заявление кредитору, выдавшему заём, и в БКИ. Затем обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве. Копию талона-уведомления приложите к заявлениям кредитору и в бюро. Сохраните все доказательства: переписку, заявления и ответы.
Кредитор и БКИ должны проверить сведения и убрать запись, если мошенничество подтвердится. Если организация не реагирует, направьте повторное обращение в БКИ. При отказе исправить достоверно подтверждённую ошибку можно обратиться в суд.
Если бесплатный путь не сработал: суд
Бывает, что кредитор и БКИ отказывают без объяснений или затягивают проверку. Тогда остаётся суд. Для разбирательства соберите все заявления, ответы, отчёт и документы о платежах.
Суд может обязать кредитора или БКИ передать правильные данные в установленный срок. Если вы не хотите обращаться самостоятельно, можно взять разовую консультацию юриста, но не передавать вопрос платным «сервисам по исправлению истории». Они не имеют особого доступа к базам БКИ и не могут изменить запись быстрее, чем вы сами.
Реальные просрочки: это не ошибка, но историю можно улучшить
Если в отчёте отражены ваши просрочки, исправить их через кредитора или БКИ не выйдет. Достоверная информация хранится 7 лет с каждой сделки. Но это не значит, что получение займа закрыто навсегда. Улучшать историю можно своевременными платежами по новым договорам. Иногда заёмщик оформляет небольшой потребительский заём и погашает его без опозданий, показывая кредиторам ответственное поведение.
Актуальные записи о своевременных платежах не стирают старые просрочки, но показывают, что сейчас вы способны исполнять обязательства. Перед подачей новой заявки проверьте свой кредитный рейтинг, исправьте ошибки и закройте подтверждённые долги.
Как не заплатить за то, что делается бесплатно
Платные консультанты часто предлагают «очистить» кредитную историю за крупную сумму. На деле они не могут удалить достоверные записи и не имеют особого доступа к БКИ. Всё, что они делают, — формируют за вас заявления, которые вы можете подать сами. Механизм исправления ошибок через кредитора или БКИ бесплатен: плата за проверку и корректировку данных не взимается.
После исправления запросите обновлённый отчёт и проверьте, что ошибка исчезла. Если бесплатные лимиты на год исчерпаны, можно запросить отчёт платно или подождать следующего года. Не оставляйте ошибку без внимания: неверная запись может мешать одобрению займа. Проверяйте историю минимум раз в полгода и сразу оспаривайте подозрительные сведения.